債務整理 相談

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債務整理とは

「債務整理」とは、多額の借金を負ったほうが、生計を復興するために、借金の問題をダウンまたは、解放してもらう手段です。
進め方としては、主に「任意整理(示談)」「自己破産(破産・免責)」「個人再生」の3種類があります。

 

いずれの進め方も、まずはこれまでの貸金社とのトレードを、利息制限法で定めた利率に基づいて再企画をします。
再企画の結果、残った借金を3〜5時(36〜60回)程度の分割支払いで完済できそうであれば、任意整理を行ないます。任意整理で推測が立たないときは自己破産や個人再生を検討していくことになります。
また、利息制限法の法則を超えた利率で長期間のトレードがあった場合は、利息制限法に基づく利率での再企画の結果、借金が0になり、さらに払い過ぎた利息、いわゆる「過払い金」を取り戻せる可能性もあります。

 

 

 

任意整理とは

任意整理とは、貸金社という交渉して借入金単価全体を切り落としたり、月々の返済単価を減らすことで、現在の出費よりも問題を軽くする進め方です。

 

弁護士が仲立ちの場合、お客様といった月額出費に回せる売り値にあたってネゴシエイションし、社といった示談交渉をしていきます。
示談論議は、自己破産や個人再生などのように裁判所を通す進め方ではなく、利息制限法の利率で計算し直した負けについて、貸金社と、利息の不要や分割数にあたって交渉し、今後の返済コースを調整で決めていきます。

 

※おっきい利息で永年返済やる場合は、過払い金が発生することもあります。
※トレードが短期の場合や空白返済の場合、また、当初からのトレードが利息制限法の法定以下利率でのトレードの場合等は、社との論議が難航したり、あまり依託やつにメリットがないことがあります。

 

 

任意整理ができる要素

任意整理をする場合には、とりあえず原則として、安定した給与があることが必要です。また、給与から、大切生活費を差し引いた売り値(可処分収入)の中で返済を行なっていく結果、この可処分収入を充分に確保できることが素晴らしいです。

 

可措置収入=給与-生活費(在宅費組み込む)

 

 

任意整理のメリット・デメリット

メリット@貸金社からの催促がとどまる
サラ金やクレジット団体からの督促は、弁護士に依頼することで止まります。
※貸金業法21条で、貸金社は、弁護士や司法書士から受注報告を受け取った例、その後自分に連絡する事は禁止されています。

 

メリットA利息のカットで完済の推測が立ち、将来の不安も解消されます
任意整理後の出費に関しては、原則として利息をカットするみたい交渉します。その時に決めた返済計画通りに支払っていけば、払った分だけ確実に借金(元本)が減っていくので完済時が明確になります。

 

貸金業法が変更され、最長金利が下がったといっても、15〜20百分比という利率ではなんだか借金がなくならないという方も多いと思います。
また、いつ完済できるのかわからない返済を積み重ねるよりも、完済の勝算が立っている状態で返済していったほうが、毎月の返済に対する精神的な問題も変わります。

 

※社やトレードはなしにもよりますが、完済までの分割出費数の開設は36〜60回(3〜5時)です。

 

メリットB進め方講じる社を選べます
たとえば、マイカー貸出のように、進め方を取ることで産物を引き揚げられてしまう代物や、現場からの借入金のようにとりまとめがむずかしいものを除外することも可能です。

 

メリットC返済期間が長い方は過払い金を取り戻せる可能性があります
法定利率で計算し直してみたところ、実はもう返済が終わっていて、しかも過払い金があった、に関してもあります。

 

 

デメリット@信用情報に不幸項目が登録される
信用情報機関(CIC、JICC、全銀協)に5年間その記録が導入され、その間、新たな借入れが難しくなります。また、社は信用情報の記録を定期的にチェックしているので、とりまとめ対象外(メリットB)としたカード団体のカードが使えなくなる可能性もあります。

 

 

デメリットA自己破産、個人再生手続に比べ、とりまとめ後の出費が大変な場合も
法定利率に引き直して削減された借金とはいえ、原則として借金すべてを払う進め方ですので、自己破産や個人再生等の法的な進め方に比べると、期待していたよりも借金が減らず毎月の返済単価もそれほど変わらない、に関してもあります。

 

 

任意整理手続の動向

任意整理は、弁護士と貸金社との示談論議を通じて進められます。
示談論議は以下のような流れで行なわれます。

 

1.生計機会(収支機会)・リソース状況の登記
2.弁護士に依託
3.トレードキャリヤの購入
4.利息制限法に基づくOFF改め企画
5.示談論議
6.返済開設

 

 

 

 

自己破産とは?

自己破産とは、裁判所を通じて収益を清算し、借金を解放してもらうことです。一般的に、「破産手続をとれば借金が解放わたる」といった認識されることが多いですが、厳密にはまさしくありません。一般的に言われる破産手続は、「破産」という進め方って、「免責」という進め方に分けられます。破産手続は、収益を措置(換価=現金化)して債権者に配当やる、という進め方です。
でも残ってしまった借金を解放してもらうのが、免責手続です。

 

つまり、自身の給与では返済を継続することができなくなり、処分しうる収益を処分しても、それでも払い切れない借金が残ってしまったら、それを解放してもらいます。この2つの手続きは、基本的にセットで受ける結果、破産・免責手続を、単に「破産」と叫ぶことが一般的になっています。

 

 

自己破産の魅力

自己破産は、他の債務整理(任意整理、個人再生)の2つの進め方と違い、決定任務を解放してもらう進め方です。しかし、決定任務を解放してもらう以外、それではめぼしい収益があれば処分する必要がありますし、また、借金を作ってしまった原因を問われることもあります。

 

 

めぼしい収益とは?
ここでいう「収益」ですが、破産手続上、主に以下のようなものが限定とされることが多いです。

 

 

破産手続上収益の対象となる代物

 

・高額な原資(100万円以外※)
・高額な備蓄
・不動産
・マイカー、バイク
・保険等の積立対価(撤廃返戻)
・定年対価見越し単価の一部
・未回収の出資対価、など

 

※原則として破産しても原資は99万円まで手元に残せます。そのため、原資が100万円ある場合は住宅10000円だけを精算すればいいことになります。

 

その他の収益
例えば洗濯好機や冷蔵庫といった家具まで措置向かうという、たとえ借金が解放されても、その後の生計が成り立たなくなってしまうので、原則として措置の対象外となっています。

 

また、マイカーなどを持っていても、処分するほどの価値が無いといった裁判所が判断した場合は、それを手元に残した状態で進め方を進められることもあります。裁判所を通じてその設置が少し変わることがありますが、東京地方裁判所の場合、処分しても20万円に満たないような収益であれば、措置はしなくても良いと判断されます。

 

 

自己破産のメリット・デメリット

自己破産をする例、その後の生計について多くの不利益が生じるといった誤解されることがあります。いくつかのデメリットもありますが、実際には、それほど生活に影響するものではありません。

 

メリット@免責手続により借入金がなくなり、後々生計をするための収益、原資も残すことができます

 

 

デメリット@信用情報に、自己破産手続を取った実態が載ります
信用情報に、5〜10時、自己破産手続を取ったという記録が残り、その間は、基本的に新たな借入れはできなくなります。

 

 

デメリットA官報で公告されます
官報とは、ナショナリズムが発行している新聞のようなもので、掟が制定された例などに、それを公告するものですが、自己破産手続を取ると、官報に、手続はなしや氏名・アドレスなどがアップされます。

 

しかし、お仕事場が定期的に官報をチェックしているような会社でない限り、一般のほうがこれを見ることはまず無いと言えます。現実的に、これによって自己破産手続を取ったことが他の方に知れてしまうというパーセンテージは安いと言えるでしょう。

 

 

デメリットBライセンスに条件がかかります
自己破産手続時は、特定のライセンスに条件がかかったり、販売に就けなかったりすることがあります。その種類は多岐にわたりますが、身近なものだという、以下のようなものが挙げられます。

 

 

[自己破産手続中に就くことのできない販売]

 

・生命保険の客引き輩
・警護員
・宅地自宅トレード社
・地方自治体書士
・旅立ち職種取回しオーナー

 

このライセンス条件は、その職務に関する法規などで定められています。
なお、ライセンスに条件が掛かる日にちは、基本的に進め方がまとめるまでとなっていることが多く、長期間にわたって条件が繋がるものではありません。

 

 

自己破産の間違った認知
誤解されぎみですが、以下のようなものは自己破産しても誘惑はありません。

 

自己破産を通じても誘惑のない代物
・パスポートの購入
・一般人票・戸籍への申し込み
・選挙資格
・運営資格

 

 

免責手続の注意点

借金を解放してもらう免責手続では、借金を通じてしまった原因を問われることになります。例えば、給与が下がってしまって生活費が不足してしまったために借金が膨らんでしまった、という背景であれば、免責されやすいですが、賭博が原因で作ってしまった借金、についてになると、免責され難い、若しくは免責されない、といったこともあり得ます。こんな背景を「免責不承認状況」といったいい、主に以下のようなものが挙げられます。

 

賭博(競馬、パチンコレベル)
換金活動(クレジットで産物を購入して、一気に転売してしまうような活動)名義貸し(人は借金する大切が無いのに、他人のためにカードを作って、それを使わせるような活動)株、先物トレード

 

上記のような背景で作った借金は、免責“不承認”状況に当たりますが、絶対に免責されないとも言い切れません。

 

 

 

こんな免責不承認状況があっても、真剣に進め方に取り組むのであれば、破産手続を管理する破産管財人の選び・ジャッジメントの下「裁量免責」といって免責してくれています。

 

例えば、パチンコで借金を作ったという輩も
@かつてどれだけパチンコをし、それが原因で借金を作ったのかを正直に要望し、
A現在はパチンコはトータルやっておらず、
B借金に頼らない健康的な生計を営んでいる
のであれば免責くれるのが普通です。

 

実際要望が不承認になった例は、収益を隠したり、裁判所への出頭期限に欠席したりといった場合がほとんどです。

 

 

自己破産手続後の生計において

自己破産手続復路、借金は解放され返済に追われることはなくなります。

 

しかし、一時的にライセンス条件がかかったり、新たな借入れやクレジットカードの支出などができない様態が5〜10時ほど続きます。そのため、就かれてあるお就労によってはその就労を続けられなかったり、カードが使えないことでクレジット決定などができなくなったりします。

 

 

 

 

個人再生とは

借金に対する法的とりまとめとしては自己破産(破産・免責)手続の認知度が高いですが、さらに法的とりまとめの戦術として、個人再生手続があります。
この手続きは、借金を収縮(削減)し、それを3年間で払うことができれば、余地は解放わたるという進め方です。

 

 

個人再生の種類

個人再生手続には、「コンパクト個人再生」という「年俸収入やつレベル復元」の2つがあります。
この2つでは、返済していく売り値(最小限弁済額)って、債権者の確信の有無に違いがあります。

 

当オフィスとしては、順当返済単価が小さくなるコンパクト個人再生をされるようにお求めしています。
下部しますが、反発債権者が大半になりそうな場合に限り、年俸収入やつレベル復元をお求めしています。

 

 

債権者の確信が大切か否か

個人再生手続では、借金の一部を返済しないことになるため、手続きの中で、債権者から確信を得るか、反動を聴取する必要があります。

 

 

コンパクト個人再生の場合

 

債権者の大半が反発しないことが必要です。

 

なお、この大半の反発がないというためには、単に債権者の数の大半が反発しないだけでなく、負けの大半の債権者が反発しないことが必要です。
そのため、例えば5社から予算300万を借りていた例、やがて4社が同意したとしても、不確信だった1社から借りていた金額が200万だったとすると、負けでは大半を超えていないので、コンパクト個人再生は認められない、ということになります。

 

年俸収入やつレベル復元の場合
債権者の確信を得る必要がありません。そのため、全ての債権者が復元コースに反発したとしても進め方を積み重ねることができます。

 

 

個人再生のメリット・デメリット

 

メリット@貸金社からの催促がある
メリットA任意整理に比べ、借金の大幅な削減ができる
メリットB要素が整えば、わが家を手放さずに進め方ができる

 

 

デメリット@信用情報に、個人再生手続を取った実態が載る
信用情報に、5〜10時、個人再生手続を取ったという記録が残り、その間は、基本的に新たな借入れはできなくなります。但し、任意整理を取った場合でも、その記録が信用情報に最長で5時居残る結果、借入れができないという状況は変わりません。

 

 

デメリットA官報で公告わたる
官報とは、ナショナリズムが発行してある新聞のようなもので、掟が制定された例などに、それを公告するものですが、個人の公判はなしなども掲載される結果、個人再生手続を取ると、官報に、手続はなしや氏名・アドレスなどがアップされます。
ただし、お仕事場が定期的に官報をチェックしているような会社でない限り、一般のほうがこれを確かめることは先ず無いと言えます。現実的に、これによって個人再生手続を取ったことが他の方に知れてしまうというパーセンテージは悪いと言えるでしょう。

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